Обновление кредитной истории: периодичность и механизмы
Кредитная история представляет собой комплексное досье заемщика, содержащее информацию обо всех его долговых обязательствах и степени их выполнения. Этот документ играет ключевую роль при рассмотрении кредитных заявок банками, позволяя оценить платежную дисциплину потенциального клиента. Помимо финансовых организаций, к кредитной истории проявляют интерес страховые компании, нотариусы и даже потенциальные работодатели. В случае ухудшения кредитной истории многие стремятся ее улучшить. Рассмотрим процесс обновления кредитной истории подробнее.
Пополнение кредитной истории новыми данными
Новые записи в кредитной истории появляются при каждом обращении в финансовую организацию. Это касается и кредитов, и ипотеки и даже микрозаймов, которые можно найти на финансовом портале 1мбанк. Кроме этого в КИ отображаются внесения платежей по действующему обязательству, заключение нового кредитного договора, получение нового паспорта, смена фамилии, имени, отчества или адреса регистрации. Владелец кредитной истории также может инициировать внесение новых записей самостоятельно, например, при обнаружении в досье ошибочных сведений. Для этого необходимо предоставить документальное подтверждение некорректности имеющейся информации.
Причины обновления кредитной истории
Актуализация досье происходит после поступления в бюро кредитных историй любых новых сведений от управляющих компаний, государственных органов и кредитно-финансовых организаций. При наличии действующего кредита информация о каждом внесенном платеже отражается в кредитной истории. Также в бюро кредитных историй передаются данные о просроченных задолженностях. Электронные данные отображаются в досье в течение одного рабочего дня, тогда как информация на бумажных носителях добавляется в кредитную историю в пятидневный срок.
В Российской Федерации функционирует несколько бюро кредитных историй, реестр которых ведется Центробанком. Банки и микрофинансовые организации вправе заключать договоры с любым из них, что приводит к возможности наличия досье одного заемщика сразу в нескольких бюро.
Сроки хранения записей в кредитной истории
Записи в кредитной истории сохраняются даже при длительном отсутствии новых кредитов, займов или долгов по коммунальным платежам, штрафам и алиментам. Согласно действующему законодательству, каждая запись хранится семь лет, что меньше прежнего десятилетнего срока.
Сокращение срока хранения записей дает возможность людям с испорченной кредитной историей восстановить репутацию и получить одобрение на новый кредит. Однако отсутствие кредитной истории не равнозначно хорошей истории, и банк в таком случае может одобрить лишь небольшую сумму.
Иногда наличие нескольких негативных отметок в кредитной истории предпочтительнее ее полного отсутствия. Например, заемщик с незначительной просрочкой в прошлом, впоследствии исправно вносивший платежи, может рассматриваться как более надежный, чем человек без кредитной истории.
Возможность ускорения обновления кредитной истории
Владелец кредитной истории не имеет возможности влиять на процесс ее обновления в бюро кредитных историй. Предложения по улучшению кредитной истории от сторонних компаний являются признаком мошенничества. Обновление кредитной истории происходит автоматически при исполнении или неисполнении долговых обязательств.
При наличии действующего кредита с просрочками кредитная история считается неудовлетворительной. Однако своевременное внесение последующих платежей немедленно отражается в бюро кредитных историй, постепенно улучшая досье. Аналогичный процесс происходит при погашении задолженностей перед управляющими компаниями и другими организациями.
Методы повышения кредитного рейтинга без обновления кредитной истории
Кредитный рейтинг — это числовой показатель, автоматически рассчитываемый на основе данных кредитной истории. Банки и микрофинансовые организации учитывают его при оценке надежности потенциальных заемщиков. Этот показатель может интересовать и работодателей.
Бюро кредитных историй не имеют права запрашивать кредитную историю без согласия ее владельца. При подаче заявки на кредит заявитель подтверждает свое согласие на ее проверку.
Для улучшения кредитной истории не обязательно ждать семь лет до ее обновления. Повысить кредитный рейтинг можно следующими способами:
- Оформление кредитной карты. Банки более охотно выдают кредитные карты, чем обычные потребительские кредиты. Шанс получить карту есть даже у людей с неидеальной кредитной историей, хотя лимит будет минимальным, а процентная ставка — повышенной. Активное использование кредитной карты и своевременное внесение платежей в перспективе может привести к увеличению лимита.
- Приобретение товаров в рассрочку. Этот финансовый продукт более доступен, чем потребительский кредит, и не предполагает начисления процентов на потраченную сумму. Рекомендуется начать с покупки недорогой вещи в рассрочку и погасить задолженность без задержек, что положительно скажется на кредитном рейтинге.
- Получение микрозайма. Микрофинансовые организации более лояльны к потенциальным заемщикам и готовы предоставить деньги даже людям с неблагоприятной кредитной историей. Однако размер займа обычно меньше, чем у кредита, а ставки значительно выше. При необходимости исправления кредитной истории этот вариант также можно рассмотреть. Важно обращаться только в надежные компании, зарегистрированные в реестре Центробанка РФ, и не злоупотреблять микрозаймами, так как это может негативно повлиять на кредитную историю.
Следует помнить, что каждый отказ в выдаче кредита или займа отрицательно влияет на кредитную историю. Не рекомендуется подавать одновременно несколько заявок в различные банки и микрофинансовые организации. Перед обращением за кредитом целесообразно проверить свое досье, которое можно бесплатно получить в электронном виде дважды в год.
