Кредитная история: когда и как часто она обновляется
Кредитная история — первое, что изучают банки и МФО при рассмотрении заявки на микрозайм, ипотеку и т.д. В ней содержится информация обо всех финансовых обязательствах потенциального клиента и о том, насколько ответственно он их исполняет. Благодаря КИ банки и микрофинансовые организации получают представление об ответственности и добросовестности человека как заемщика. Она также представляет интерес для страховых компаний, нотариусов и даже работодателей. В случае порчи КИ человек задумывается о том, как ее исправить. Самый простой способ — дождаться ее обновления. Когда же это происходит?
Как формируется кредитная история
Новые записи в КИ появляются каждый раз, когда человек вносит платеж по кредиту, подает заявку на микрозайм, подписывает ипотечный договор, меняет адрес регистрации или ФИО, получает новый паспорт и т.д. Внести в нее изменения человек может по собственной инициативе, только если, например, какой-либо кредитор прислал в бюро кредитных историй ошибочную информацию — якобы о непогашенном кредите или микрозайме. В этом случае потребуется предоставить доказательства своей правоты. Обычно это закрытый кредитный договор, квитанции, подтверждающие внесение платежей, и т.д.
Когда обновляется кредитная история
Это происходит сразу же после появления любой новой записи. Информация может поступить не только от банка или МФО, но и от управляющей компании, государственных органов и т.д. Помимо сведений о платежах, в КИ фиксируется информация и об образовании просроченных задолженностей.
Данные поступают в бюро кредитных историй. Если они были получены в электронном формате, то вносятся в КИ в течение суток, а если в бумажном — то в течение 5 суток. В России работает несколько БКИ. Ознакомиться с их полным списком можно на сайте Центрального банка. Микрофинансовые организации и банки могут вести сотрудничество с любыми аккредитованными бюро. Поэтому следует учитывать, что КИ одного человека может храниться в нескольких БКИ одновременно.
Как долго хранятся сведения в кредитной истории
Согласно российскому законодательству, сейчас этот срок составляет 7 лет (ранее — 10 лет). Сведения из КИ исчезнут только по истечении этого времени. Ранее данного срока записи (о внесении платежей, образовании просрочки, заключении нового договора и т.д) из кредитной истории удалены не будут.
Благодаря сокращению периода хранения информации россияне с испорченной КИ смогут восстановить ее быстрее, после чего их шансы на одобрение нового микрозайма или кредита увеличатся.
При этом следует понимать, что пустая кредитная история не воспринимается банками и микрофинансовыми организациями как что-то хорошее. В этом случае потенциальному клиенту одобрят лишь небольшую сумму. Поэтому порой наличие нескольких просрочек является более предпочтительным, чем полное отсутствие КИ, особенно если ранее человек исправно исполнял финансовые обязательства.
Люди с испорченной КИ иногда надеются, что, если не предоставить банку разрешения на ее просмотр, то им точно одобрят кредит. Однако все наоборот: скорее всего, заявка будет отклонена. Микрофинансовые организации могут не запрашивать доступ к КИ, но это случается редко. Поэтому без проверки кредитной истории вряд ли удастся оформить даже микрозайм.
Как ускорить обновление кредитной истории
Сделать это нельзя, поэтому не стоит верить лицам и компаниям, утверждающим, будто они оказывают подобную услугу. Это точно мошенники. Обновление КИ происходит в автоматическом режиме, поэтому повлиять на нее не удастся. Впрочем, улучшить ее все же возможно, но только путем более ответственного подхода к исполнению финансовых обязательств. Следует своевременно вносить платежи по микрозаймам и кредитам.
Можно ли повысить кредитный рейтинг, не обновляя кредитной истории
Этот показатель измеряется в баллах. Его расчет тоже происходит автоматически — на основе КИ. Банки и МФО учитывают его при рассмотрении заявки, поскольку рейтинг позволяет оценить финансовую благонадежность потенциального заемщика. Иногда его проверяют и работодатели.
Людям с испорченной КИ для ее улучшения нет необходимости ждать 7 лет, пока она обновится. Существует несколько способов, позволяющих повысить кредитный рейтинг:
- Оформить кредитку. Банки выдают кредитные карты охотнее, чем потребительские кредиты. Рассчитывать на получение могут даже люди с испорченной КИ. Правда, банк вряд ли сразу одобрит крупную сумму. К тому же ставка может оказаться выше средней. Однако при активном использовании кредитки и своевременном погашении задолженности в будущем банк может изменить условия в лучшую сторону.
- Пользоваться рассрочками. Фактически это беспроцентный кредит, сведения о котором тоже отображаются в КИ. Рассрочки тоже более доступны, чем потребительские кредиты. Сначала стоит приобрести недорогой товар, после чего своевременно погасить задолженность. Затем нужно повторить то же самое с более крупной покупкой. При своевременном погашении задолженностей кредитный рейтинг будет постепенно расти.
- Брать микрозаймы. Оформление микрозайма без отказа, который можно выбрать в открытом доступе на финансовых маркетплейсах, дейстительно может стать хорошим способом повысить КИ. МФО более лояльны к потенциальным клиентам с испорченной кредитной историей, поэтому получить деньги в долг у них намного проще. При этом важно учитывать, что максимальная сумма микрозаймов, как правило, ниже по сравнению с лимитом по кредитке, а ставки заметно выше. Однако они могут помочь исправить негативные сведения в КИ и открыть доступ к другим кредитным продуктам. Главное, обращаться в надежные микрофинансовые организации, которые включены в специальный реестр Центрального банка. Также нужно учитывать, что злоупотреблять микрозаймами не стоит. Если брать их слишком часто, это тоже приведет к порче КИ.
Негативное влияние на кредитную историю оказывают и отказы со стороны банков и микрофинансовых организаций. По этой причине не стоит подавать сразу несколько заявок. В случае получения отказов КИ сильно ухудшится. Для оценки вероятности одобрения кредита или микрозайма следует заранее изучить кредитную историю. Дважды в год отчет по ней (в электронном виде) можно запросить бесплатно.
